2025년 주택담보대출 금리 비교｜HF 정책모기지·시중은행 변동·고정금리 총정리
2025년 하반기, 집을 구입하거나 기존 주택담보대출을 갈아타려는 분들에게 가장 큰 관심사는 바로 주택담보대출 금리입니다.
특히 기준금리 인하 가능성이 거론되면서, 앞으로 금리가 내려갈지 혹은 다시 오를지를 두고 고민하는 분들이 많습니다.
이번 글에서는 한국주택금융공사(HF)의 보금자리론, 적격대출 등 정책모기지 상품과 국민·신한·우리·하나은행 등 시중은행 주담대 금리를 비교해보고, 2025년 하반기 금리 전망, 금리 낮추는 팁, 그리고 내게 유리한 대출 전략까지 총정리해 드립니다.
✅ 2025년 주택담보대출 금리 현황 한눈에
📌 HF 보금자리론 (2025년 7월 기준)
- 금리: 연 3.55% ~ 4.05%
- 대출기간: 10·15·20·30년 중 선택
- 특징: 장기 고정금리 + 중도상환수수료 없음
- 대상: 무주택자 또는 1주택자(조건 충족 시)
📌 적격대출
- 금리: 연 3.70% ~ 4.20%
- 대상: 주택가격 9억 원 이하, 소득 제한 없음
- 특징: 시중은행에서 공급, 고정금리 유지
🏦 2025년 시중은행 주택담보대출 금리 비교
국민은행: 변동금리 3.45 ~ 4.15%, 고정금리 3.80 ~ 4.40%
신한은행: 변동금리 3.40 ~ 4.10%, 고정금리 3.75 ~ 4.35%
우리은행: 변동금리 3.50 ~ 4.20%, 고정금리 3.85 ~ 4.45%
하나은행: 변동금리 3.48 ~ 4.18%, 고정금리 3.82 ~ 4.42%
* 금리는 2025년 7월 기준이며, 신청자 조건·신용점수·LTV 등에 따라 달라질 수 있습니다.
💡 고정금리 vs 변동금리, 나에게 유리한 선택은?
✅ 장기 고정금리(보금자리론/적격대출) : 금리 변동 리스크 차단, 중도상환수수료 없음, 향후 금리 상승 시 유리
✅ 시중은행 변동금리 : 초기 금리 부담 낮음, 기준금리 인하 시 더 낮아질 가능성, 단 금리 오르면 부담 증가
✅ 혼합형(5년 고정 이후 변동) : 초기 안정성 확보 + 금리 하락 시 추가 절감 기대
🔍 HF 정책모기지 장단점
✅ 장점
시중은행보다 낮은 고정금리, 중도상환수수료 없음, 신혼부부·다자녀·한부모 등 우대금리 적용 가능, 국가 공급 상품으로 안정성
❗ 한계
주택가격·소득 요건 등 조건 존재, 대출 한도 최대 3억~4억 원으로 비교적 낮음, 신청 절차 다소 복잡
📈 2025년 하반기 주택담보대출 금리 전망
기준금리 인하 기대감이 있지만, 국제유가·환율·물가 등 대외 변수에 따라 다시 오를 가능성도 있습니다.
고정금리 대출자는 금리 상승에도 안정적이고, 변동금리 대출자는 기준금리가 내려갈 경우 이자 부담이 낮아질 수 있습니다.
자세한 전망은 한국은행 경제전망 보고서를 참고하세요!
📌 금리를 낮추는 현실적인 방법
✅ 신용점수 관리: 연체·소액 대출 최소화
✅ 우대금리 활용: 급여이체·카드 사용·적금 가입 등
✅ 최소 2~3곳 이상 비교견적
✅ LTV·DTI 낮추기
🧮 예시: 5000만 원 대출, 30년 만기
HF 보금자리론(고정 3.80%): 월 이자 약 79만 원, 총 이자 약 1억 4000만 원
시중은행 변동금리(3.50% 시작, 이후 5년 뒤 4.50% 상승): 월 이자 초반 75만 원 → 83만 원, 총 이자 약 1억 5500만 원
✅ 마무리
HF 정책모기지는 금리 안정성과 중도상환수수료 면제라는 장점, 시중은행 변동금리는 초기 부담이 낮은 장점이 있습니다.
대출 전 반드시 내 조건에 맞는 금리를 비교하고 시뮬레이션을 해보세요!